Kredi Notu Nasıl Hesaplanır?
Kredi notunuz, Kredi Kayıt Bürosuna (KKB) bağımlı olan Findeks tarafından türlü bileşenlerin oranlanmasının sonucundan oluşuyor. Tarihsel dönemler olarak bu oluşumların oranlaması farklılaşabilir ya da yeni etkenler ilave edilebilir olsa da temele bakıldığında bileşenlerde şu ana kadar çok fazla farklılık gözlenmemiştir. Bu sebepten dolayı bu bileşenleri kredi notunuzu değerlendirirken her daim örnek olarak alabilirsiniz.
Bu bileşenlerin ne olduğuna ve kredi notunuzu nasıl etkilediğine göz atacak olursak;
1- Bireysel Kredilerde ve Kredi Kartlarında Zamanında ve Düzenli Ödeme Alışkanlığı Kredi Notunu %30 Oranında Etkilemektedir.
Kredi puanınızı olumlu veya olumsuz etkileyen en önemli hususların en başında kredi ve kredi kartlarını zamanında ödeme alışkanlıkları gelmektedir. Toplamda kredi notunuzun hemen hemen %30’nu ödeme alışkanlığına sahip olmanız oluşturmaktadır.
Ödeme düzeni maddi yeterliliğiniz ile alakalı olduğu kadar da bir alışkanlıktır. Bu sebepten dolayı bankalar aylık getirinizin yüksek bile olsa ödemelerinizi düzenli yapmamanız halinde kredi isteğinizi negatif olarak değerlendirebilir.
Ödemenizdeki düzeninizdeki kredi notunuzu etkileyen kilit etkenler,
Kaç kez kredi kart ödemesi ve kredi geciktirdiniz?
Kredi kartınızın veya kredinizin ödemesini geciktirmeniz kredi notunuzu direkt olarak etkileyerek azaltmaktadır. Ödemenin son tarihinden 1- 2 gün sonra dahi ödeme yapılsa bu bir gecikme olarak algı yaratır ve kredi notunuzu düşmesine sebep olur. Bu tarz kısa süreli gecikmeler önemsenmeyeceği düşünülerek veya gelir zamanı ile kredi ödeme zamanının uymadığı sebebiyle çok fazla rastlanılan gecikmelerdir. Kredi notunuzun negatif yönde etkilenmemesi için ödemeler mutlaka son ödeme tarihine kadar yapılmış olması gerekmektedir.
Ödemelerinizin kaç gün geciktiği önem arz eder.
Her kredi kartı ve kredi gecikmeniz kredi notunuzu negatif olarak yansıması ile birlikte ödemediğiniz her gün ilave olarak hesaba eklenmektedir. Özellikle ödemediğiniz ikinci bir taksit geldiyse, yani ödemelerinizde 1 aydan fazla bir aksama olduysa kredi notunuzda bu yönde olumsuz bir şekilde çok daha fazla etkilenmekte.
2- Var olan Borç Durumu Kredi Notunu % 25 oranında Etkilemektedir
Mevcut bankalara olan borç durumunuz ödeme gücünüze göre kredi en üst seviyeniz ortalama %25 oranında etkilenir. Bankalara mevcut kredi borçlanmanızın var ise bankalar yeni isteğinizde gelirinizin yetip yetmeyeceği konusuna bakmaktadırlar.
Var olan borç durumunuzu etkileyen kilit etkenler,
Bankalara ne kadar borcunuz bulunmakta?
Bankaya olan borcunuzun miktarı yükseldikçe riskinizde artacağından kaynaklı kredi notunuz giderek gerilemektedir. Borcunuzu aksatmadan sürekli ödediğiniz sürece kredi notunuzda buna doğru orantılı olarak tekrardan artış göstermektedir.
Mevcut kredi kartlarının kullanabildiğiniz limit yüzdesi nedir?
Kredi kartlarının limitleri tamamlandıkça riskiniz daha yüksek olarak değerlendirilebilecektir. Özellikle yüksek limitli kredi kartları bazı hallerde bir kredi miktarında olabiliyor. Bu şekilde yüksek kredi kartı borçlanmaları kredi notunuzu düzenli bir şekilde ödemiş olsanız bile düşürmektedir. Limitleriniz düzeldikçe kredi notunuz yeniden yükselecektir.
3- Yeni Kredi Almış Olmanız Durumunda Kredi Notunu % 20 Oranında Etkilenir
Yeni bir kredi almış olmanız başka bir değişle yeni bir risk almış olmanız manasına geldiğinden kredi notunuz hemen hemen %20’i oranında düşebilmektedir. Tabii bu oran gelir durumuza ve kredi miktarınıza göre farklılık gösterebilir. Kredinizin borcunu ödedikçe kredi notunuzun tekrardan yükseleceği açıktır.
4- Kredi Kullanımındaki Yoğunluk Kredi Notunuzu %15 Oranında Etkiler
Kredi kullanımında bulunan ve düzenli, zamanın ödeme geçmişine sahip olan bir bireyin kredi notu, hiç kredi kullanmamış olan ya da az kullanan bir bireye göre ortalama %15 oranında daha fazla olmaktadır. Bu yüzden dolayı daha önce kredi kullanmış olan ve düzenli bir şekilde ödemiş kişilerin kredi notu çok daha yüksek olabilir.
5- Diğer Etkenler %10 Oranında Etkilemektedir
Diğer etkenler müşterinin haline göre ve yapılan işlemlere göre farklılıklar göstermektedirler. Bunların arasında en önemlisi sabit olarak kredi başvurusu yapılmış olmasıdır. Ret yanıtı alınmasından dolayı ya da krediyi alıp alamayacağı konusunda bilgilenilmesi amacı ile yapılan her talepte kredi notunuzu azda olsa düşürmektedir. Fakat kredi notunuza etkisi düşükte olsa dahi sürekli kredi talebi yapılması, kredi tahsis birimleri tarafından şüpheli olay olarak değerlendirilebileceğinden kredi talebinizi negatif olarak etkileyebileceğinden her türlü olasılıkları göz önünde bulundurularak kredi notunuzu olumsuz duruma getirmeyiniz.